O que é ficar com o nome sujo e como consultar a sua nota de crédito

Por Gustavo Boldrini, do Broadcast

Mais da metade dos brasileiros endividados, ou 56%, acreditam que quitarão suas dívidas ou limparão seu nome ainda neste ano, segundo pesquisa da Confederação Nacional da Indústria (CNI). O motivo, segundo o levantamento, é o programa Desenrola Brasil, que é conhecido por 61% dos brasileiros e aprovado por 81% deles.

Os dados foram levantados pelo Instituto de Pesquisa de Reputação e Imagem (IPRI), da FSB Holding, com base em pesquisa domiciliar com 2.004 entrevistados entre os dias 14 e 19 de setembro de 2024.

Segundo o Ministério da Fazenda, a segunda fase do Desenrola Brasil, no final de setembro, concedeu R$ 126 bilhões em descontos para mais de 32 milhões de pessoas. Para não se enrolar em novas dívidas, acompanhe as perguntas e respostas a seguir:

O que significa ter um nome sujo?

"Nome sujo" é a expressão popular para a pessoa que está com seu registro negativado em órgãos de proteção ao crédito. Isso acontece quando o consumidor fica inadimplente em alguma situação, ou seja, quando tem dívidas na praça. Pode ser um atraso no pagamento de algum boleto, a parcela de um financiamento ou ainda contas mensais de luz e água, por exemplo.

Ao identificar o atraso, a empresa credora ou prestadora de serviço solicita a inclusão do nome da pessoa endividada nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa Experian, Boa Vista, SPC Brasil, Quod, Transunion, entre outros.

O cliente é notificado por algum desses birôs de crédito, avisando que seu nome está com o registro negativado. Dali em diante, a pessoa pode se comunicar com a empresa que emitiu o boleto e pedir uma segunda via ou outra forma de regularização da conta. Enquanto a dívida não for paga, a nota permanece negativa e pode impedir novas compras.

O que é score de crédito?

Dentro do sistema da empresa, cada pessoa tem seu CPF associado a uma nota de crédito (ou "score", em inglês). Esse score é uma medida dos birôs de crédito usada para calcular a capacidade de pagamento de uma dívida por um cliente. Em outras palavras, o risco que um determinado cliente representa para a instituição credora.

A nota de crédito geralmente vai de zero a mil, com base na análise dos hábitos de pagamento do cliente e seu relacionamento com os credores e empresas em geral. Uma nota de crédito baixa ou nome negativado significam que o cliente poderá ter dificuldades ou até ser impedido de obter novas dívidas, como financiamentos, novos cartões de crédito, ou mesmo que tenha uma compra cancelada na boca do caixa.

Por outro lado, ter uma nota de crédito alta atesta que aquele cliente é um bom pagador, abrindo portas para operações de crédito mais rentáveis.

Inclusive, a nota de crédito também pode influenciar nas taxas de juros cobradas pela instituição financeira quando o cliente busca um empréstimo. Quanto mais alta a nota de crédito nos órgãos que fazem essa medida, maior a chance de conseguir taxas mais vantajosas.

Quais fatores influenciam na nota de crédito?

De acordo com a Associação Nacional dos Bureaus de Crédito (ANBC), diversos fatores são avaliados para calcular as notas de crédito, como histórico de dívidas negativadas, relacionamento financeiro com empresas, dados cadastrais atualizados e pagamento em dia dos compromissos financeiros.

O Serasa Experian cita como principais fatores para a construção do seu score o histórico de pagamentos (atrasos e inadimplência), o número de dívidas em aberto, o tempo de atraso em pagamentos, o número de consultas recentes ao CPF do cliente e o histórico de crédito do titular do CPF, que inclui fatores como as datas de abertura e fechamento de contas e o tempo de relacionamento com o mercado de crédito.

Como consultar a nota de crédito?

Uma sondagem recente realizada pela ANBC mostrou que somente 35% dos consumidores brasileiros sabem onde consultar sua nota de crédito. Para a ANBC, isso mostra que há espaço para avançar sobre os 65% que desconhecem a própria nota e afirmaram ignorar como fazer para conhecê-la.

Os principais birôs de crédito que operam no Brasil possuem ferramentas, algumas gratuitas, que permitem ao consumidor analisar suas notas de crédito. A seguir, confira uma lista com links para consulta nos principais órgãos que atuam no Brasil:

O que é o Cadastro Positivo?

O Cadastro Positivo é uma base de dados nacional que reúne informações relativas a crédito e obrigações financeiras dos consumidores brasileiros. A ferramenta reúne todo o histórico de crédito do consumidor, incluindo dados de financiamentos, cartões de crédito, empréstimos, contas de água, luz, telefone, etc.

O cadastro positivo pode ser acessado pelo consumidor por meio dos diversos birôs de crédito brasileiros, e é utilizado como um complemento para o score de crédito.

• Saiba mais sobre o Cadastro Positivo.

O mecanismo foi instituído pela lei nº 12.414/2011, alterado ao longo dos anos seguintes e finalmente regulamentado em 24 de julho de 2019.

Em março deste ano, o Banco Central assinou um Acordo de Cooperação Técnica (ACT) para reforçar o Cadastro Positivo, viabilizando a troca de informações com gestoras de bancos de dados, aumentando a inclusão de informações de empresas e pessoas, para obter notas de crédito mais precisas.

Participam do acordo a Boa Vista, o SPC Brasil, o Quod, o Serasa e a TransUnion Brasil.

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