Primeiro 13º à vista! Entre sonhos e boletos, veja como usar essa grana extra

Por Gabriel Cézar, especial para a Broadcast

São Paulo, 10/11/2026 - Receber o 13º salário pode ser um dos momentos mais aguardados por quem trabalha com carteira assinada. A chegada de um valor adicional à conta abre espaço para realizar planos, comprar aquele produto desejado, pagar dívidas ou até mesmo organizar uma viagem de fim de ano.

Para quem vai recebê-lo pela primeira vez, a expectativa pode ser ainda maior, assim como a importância de aproveitar esse dinheiro extra de maneira inteligente. Antes de gastar tudo de uma vez, vale entender como ele pode contribuir para a construção de uma vida financeira mais saudável.

Antes de mais nada: o que é o 13º salário?

O 13º salário é um direito dos profissionais que trabalham sob o regime CLT, com carteira assinada, e também é disponível a aposentados e pensionistas elegíveis da Previdência Social. A remuneração é paga, em regra, de acordo com os meses trabalhados no ano, considerando como mês integral aquele em que o empregado trabalhou por, pelo menos, 15 dias.

O pagamento geralmente ocorre em duas parcelas. A primeira deve ser depositada pelo empregador até 30 de novembro e corresponde à metade da remuneração, sem os descontos de INSS e Imposto de Renda. A segunda, com os descontos aplicáveis, deve ser paga até 20 de dezembro. Neste ano, como a data cai em um domingo, o pagamento deve ser antecipado para o dia 18.

Bônus para o bem-estar

Apesar de ser visto como um ganho extra, o 13º salário faz parte da remuneração anual do trabalhador. Entre os especialistas, a recomendação é unânime: o benefício não deve ser encarado apenas como um estímulo ao consumo imediato.

"É importante não acreditar que ele seja um bônus, pois faz parte da composição do salário anual, mas, ainda assim, pode ter um destino que aumente as oportunidades de bem-estar do trabalhador", orienta Aline Soaper, educadora financeira e fundadora do Instituto Soaper.

Em um cenário de dívidas acumuladas entre os brasileiros, a recomendação tem sua relevância. Segundo dados do Banco Central (BC), o endividamento das famílias em relação à renda acumulada em 12 meses passou de 48,9% para 50,1% entre agosto de 2025 e agosto deste ano. Já o comprometimento da renda com o pagamento de dívidas e juros alcançou aproximadamente 29% no mesmo período.

Para além de um reforço temporário no orçamento, o primeiro 13º é também uma oportunidade para desenvolver hábitos financeiros que resultem em impactos positivos nos próximos anos.

"O mais importante é perceber que esse dinheiro pode comprar uma experiência hoje e também ajudar a construir autonomia. Começar com pouco e manter o hábito faz diferença", avalia Thiago Godoy, mestre em educação financeira pela FGV e fundador da Papai Financeiro.

Antes de gastar, entenda sua situação financeira

O primeiro passo é resistir à tentação de gastar o dinheiro assim que ele cair na conta. Para Breno Nogueira, fundador da Escola do Breno e professor de organização financeira, o recebimento de uma renda adicional não significa que seja necessário encontrar imediatamente uma finalidade para ela.

"Minha principal recomendação é não tratar o 13º salário como um dinheiro que precisa ser utilizado imediatamente. Receber um valor extra não significa que seja necessário gastá-lo ou decidir seu destino naquele momento", orienta.

Segundo o professor, o destino do benefício deve ser definido a partir da realidade financeira de cada trabalhador, e não apenas de sua idade ou geração. Duas pessoas que recebem o mesmo salário podem ter necessidades completamente diferentes, dependendo das despesas, das dívidas e dos recursos que já conseguiram acumular.

Por isso, antes de decidir o que fazer com o dinheiro, é importante colocar as contas no papel, identificar despesas pendentes e avaliar se existe alguma quantia guardada para emergências.

Aline, do Instituto Soaper, recomenda que esse planejamento comece antes mesmo do pagamento. Assim, quando o benefício entrar na conta, o trabalhador já terá uma ideia de quanto poderá destinar a cada objetivo, evitando decisões motivadas pelo impulso. Complementando essa abordagem, Godoy, da Papai Financeiro, destaca as dívidas, as despesas do início do ano e a reserva para imprevistos como três prioridades indispensáveis.

Vale mais a pena quitar dívidas ou guardar o dinheiro?

Para quem está endividado, utilizar o 13º salário para quitar pendências pode parecer a decisão mais óbvia, mas não é bem assim. Os especialistas alertam que nem todas as dívidas devem ser tratadas da mesma maneira.

Aline recomenda priorizar contas essenciais em atraso, como água, energia elétrica e condomínio, especialmente quando a inadimplência pode comprometer serviços ou despesas indispensáveis à manutenção da casa.

Avaliar a gravidade das consequências das dívidas é uma ideia defendida também pelo professor de organização financeira Breno Nogueira. Obrigações que colocam em risco a moradia, por exemplo, exigem atenção mais imediata. Com relação à dívidas antigas, com juros acumulados e valores difíceis de pagar, podem demandar uma estratégia de negociação.

"Conseguir um desconto expressivo para quitar uma obrigação é positivo, mas é importante evitar a ideia de que sempre será melhor deixar de pagar uma dívida para esperar uma negociação futura", explica Nogueira.

Se uma dívida continuará em aberto ao utilizar todo o benefício para abatê-la, Aline recomenda cautela. Na avaliação da educadora financeira, quando o pagamento parcial não oferece uma redução efetiva do saldo devedor, pode ser mais vantajoso buscar uma negociação com desconto para essa quitação.

Essa análise, no entanto, depende das condições oferecidas pelo credor, dos juros cobrados e da capacidade de pagamento do consumidor. Em dívidas com juros elevados, como o rotativo do cartão de crédito e o cheque especial, adiar o pagamento pode aumentar rapidamente o custo da obrigação.

Outro cuidado é evitar ficar completamente sem dinheiro após a quitação. Nogueira exemplifica a situação de uma pessoa que recebe R$ 5 mil de 13º salário, possui uma dívida no mesmo valor e não conta com nenhuma reserva financeira.

Se ela utilizar toda a quantia para pagar a pendência, poderá precisar recorrer novamente ao crédito diante de qualquer imprevisto. A decisão deve considerar não apenas o valor da dívida, mas também os riscos do atraso e a necessidade de preservar recursos para despesas inesperadas.

Seu primeiro 13º pode ser o começo da reserva de emergência

Para quem está iniciando a trajetória profissional e ainda não possui dívidas, o primeiro 13º salário pode ser uma oportunidade de começar a guardar dinheiro.

A chamada reserva de emergência funciona como uma proteção para situações inesperadas, como perda de emprego, problemas de saúde ou despesas urgentes. "A reserva é uma proteção importante contra imprevistos e pode evitar que uma dificuldade financeira se transforme em endividamento", explica Nogueira.

O especialista recomenda que a reserva seja suficiente para cobrir, pelo menos, oito meses do custo de vida. Isso significa que o cálculo deve considerar as despesas essenciais mensais, e não necessariamente o valor integral do salário.

Aline, do Instituto Soaper, destaca que a quantia destinada à reserva deve ficar separada do dinheiro utilizado no cotidiano. Uma alternativa é recorrer a investimentos de baixo risco e com liquidez diária, que permitam resgatar os recursos quando necessário.

Lazer e qualificação

Construir uma vida financeira organizada não significa abrir mão de aproveitar o presente. "O lazer precisa fazer parte do planejamento, porque ninguém sustenta uma vida financeira organizada vivendo apenas de obrigação e privação", reforça Godoy, da Papai Financeiro.

Para quem deseja utilizar parte do primeiro 13º salário em uma viagem, compras ou experiências pessoais, o planejamento pode ajudar a equilibrar esses objetivos.

Nogueira costuma recomendar que seus alunos reservem entre 20% e 30% de tudo o que recebem, incluindo salários, bônus e rendas extras. "A ideia não é abrir mão das experiências e dos sonhos pessoais, mas garantir que essas escolhas aconteçam de forma planejada", afirma.

Já Aline Soaper destaca que trabalhadores mais jovens podem utilizar parte do benefício para aumentar sua capacidade de gerar renda, por meio de cursos de capacitação, aperfeiçoamento profissional ou até do planejamento de um pequeno negócio. "A decisão pode ser especialmente relevante para quem está no início da carreira e busca ampliar suas oportunidades no mercado de trabalho", completa.