Empréstimo com FGTS: como funciona a garantia e o que acontece com seu saldo?

Por Patrícia Queiroz, da Broadcast

São Paulo, 23/09/2026 - Desde junho, está liberado pelo governo o uso de parte do FGTS como garantia para empréstimos consignados, com desconto direto no salário dos trabalhadores com carteira assinada.

Pela regra, é possível empenhar até 10% do saldo do Fundo em conta, 100% da multa rescisória em caso de demissão sem justa causa e até 35% das verbas rescisórias, como saldo de salário, férias proporcionais e 13º salário proporcional. O diferencial é que a taxa de juros dessas operações tem teto de 1,99% ao mês.

Se você está avaliando essa possibilidade, pode ter dúvidas, como se o dinheiro 'desaparecerá' da conta, deixará de render ou mesmo se passará a pertencer ao governo ou à instituição financeira com a qual fez o empréstimo.

Rodolfo Takahashi, CEO da Gooroo Crédito, explica que entender como a modalidade funciona é essencial para avaliar se faz sentido para a sua situação financeira.

"O FGTS utilizado como garantia não deixa de existir. O saldo permanece na conta vinculada do trabalhador, continua recebendo a remuneração prevista para o Fundo e apenas a parte dada em garantia fica vinculada à operação até que a obrigação seja encerrada", explica.

Antes de contratar, Takahashi recomenda que o trabalhador avalie cuidadosamente o valor necessário, compare o Custo Efetivo Total (CET) entre diferentes instituições e utilize o crédito para objetivos que contribuam para sua organização financeira, como quitar dívidas mais caras ou reorganizar o orçamento.

"O crédito deve ser visto como uma ferramenta de planejamento financeiro, e não como uma extensão da renda. Entender exatamente como a garantia funciona, quais são os direitos do trabalhador e quais custos estão envolvidos é o primeiro passo para fazer uma escolha segura e adequada à sua realidade", explica.

Veja, a seguir, algumas das dúvidas mais comuns sobre a modalidade:

O dinheiro desaparece da minha conta do FGTS?

O saldo continua registrado na sua conta do FGTS e permanece recebendo a remuneração prevista para o fundo. A diferença é que a parcela utilizada como garantia fica reservada durante a vigência da operação e não pode ser movimentada livremente enquanto houver a vinculação.

Se eu for demitido sem justa causa, perco meus direitos?

A demissão sem justa causa continua garantindo os direitos previstos em lei. O tratamento do saldo reservado dependerá das regras da modalidade contratada e das condições do contrato.

Depois de contratar, tem que esperar o fim do contrato para quitar a dívida?

Em algumas operações é possível realizar a quitação antecipada, total ou parcial, reduzindo o custo financeiro da operação. Antes da contratação, vale verificar quais são as condições previstas pela instituição financeira e como funciona o cálculo para antecipação.

Dá para trocar de instituição, se encontrar juros menores?

A portabilidade também fica disponível para operações garantidas pelo FGTS, desde que sejam observadas as regras da modalidade e haja aceitação pela nova instituição financeira.